根据时下经济形势选择银行大额存单好还是国债好?

理财首先最重要的的是资金的安全性,其次根据收益选择合适自己的产品。针对银行大额存单与国债,个人觉得大额存单更划算一些。因为按月付息的大额存单具备一点流动性,而国债五年周期性强、部分产品封闭期内提前赎回收益受损,容易受到市场影响较大。

国债的基本概况

国债属于理财产品,是以国家信誉作为担保的有价债券,安全性毋庸置疑。目前发型的国债主要有记账式国债和储蓄式国债两种,其中储蓄国债可以分为凭证式和电子式两种,记账式国债分为记账式贴现国债和记账式附息国债。

根据时下经济形势选择银行大额存单好还是国债好?

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记账式国债收益率存在不确定性,会根据市场环境的变化而变化。由于记账式国债可以上市交易,收益率会随时变化。当其价格上涨时收益率反而下降。记账式国债受市场变化影响较大,而且时间越长,收益率也不一定高;储蓄国债收益在发行时确定票面利率,根据2018年储蓄国债发行情况,3年期的储蓄国债的收益率为4%,5年期的储蓄国债收益率为4.27%,2019年的收益率不会有太大变动。储蓄式国债无法上市交易,但是可以提前赎回。一般来说储蓄式国债期限越长,收益也就越高。

大额存单的基本概况

大额存单属于存款类别,有最低认购起点要求(20万元以上)存款利率在银行挂牌利率基础上上浮一定比例(30%-55%)存款期限类似理财产品(9个期限:1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年)

根据时下经济形势选择银行大额存单好还是国债好?

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大额存单3年期利率4.18%属于正常范围,而且认购起点应该在50万元以上,不可能是20万元的,20万元认购起点的大额存单利率应该是3.85%,目前3年期利率最高为4.2625%。

二者相较

在安全性方面,理论上讲大额存单属于存款类产品,受到《存款保险条例》保护,更安全稳定,但是国债是国家的信用担保发行的理财产品,只要政府存在,国债就不会消亡,同样是安全无比的;

流动性方面,大额存单和国债差不多,大额存单部分产品靠档计息,按月付息,具有一定的流动性,国债的部分产品也是可以提前赎回、转让的,但是更多的大额存单和定期存款一样提前支取按活期利率计息,国债也是有封闭期的,封闭期内不得赎回。

周期性影响,大额存单三年期利率看似不如国债五年利率高,但是周期性越长,容易受到通货膨胀、金融市场等因素的影响,反而造成投资货币贬值,从周期长短来判定一个产品的划算与否的角度来看,大额存单有一定的优势存在。

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