京东金融中富民宝、众邦宝理财产品是否安全靠谱?

京东金融APP上有关众邦宝、富民宝等银行精选类产品,其实都属于民营银行发行的创新型存款类产品,即智能存款“宝宝类”产品。对于此类智能存款产品是否安全、靠谱,我在之前的多篇文章中都有详述。今天和大家一起再来说一说智能存款业务。

金东金融中富民宝、众邦宝理财产品是否安全靠谱?

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智能存款是什么

所谓的智能存款,其本质上属于银行的1年-5年期定期存款,普遍收益率超过4%以上,最高可达4.8%。比如说,重庆富民银行的富民宝、振兴银行的振兴存、亿联银行的用亿存、蓝海银行的蓝宝宝等都是备受广大用户欢迎的智能存款产品。值得一提的是,此类智能存款产品皆可支持随存随取,起存金额仅为50元或者100元,其高收益和灵活性已经得到了市场认可,也缓解了民营银行负债端压力。

为什么推出智能存款

民营银行之所以冒着提高运营成本的风险,智能存款作为一款创新型存款类产品被推出,一切都是源自于揽储难度系数极大,实属无奈。按照监管的要求,民营银行要遵循“一行一店”原则,只能在总行所在的区域设置一个营业部,这让目前正在运营的17家银行民营普遍缺乏线下网点及营业部。于是也就基本没有获取线下存款的能力。

另外,根据监管的另一规定,同业的负债不能超过银行总负债的三分之一,可是多数民营银行原本长期依赖于同业存单业务弥补负债端的短板。如此一来,就等于又进一步限制了民营银行的资产规模增长。因此,在“一行一店”的模式下,加上民营银行品牌知名度较低,几乎所有的民营银行都选择了互联网运作模式,也就是通过线上吸收存款的方式解决负债端压力。这才有了京东金融等第三方支付平台上的“银行精选”产品。

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智能存款的风险

据了解,自从2018年以来,智能存款以其天然的优势吸引了需求投资者而来。但由于其关注度过高造成了对市场的影响,监管层已经对此类产品进行了窗口指导,同时也说明此类智能存款产品在业务上创新和监管合规还是存在着一定的博弈。

而在第一轮的博弈之下,微众银行的智能存款+产品早已下架,其他此类产品也大多都实施了限购。因此,目前很多人为了能够买到智能存款,甚至需要定时抢购方可。要说风险性,监管主要还是认为智能存款存在着潜在的流动性风险。因为智能存款“宝宝类”产品都是纳入存款保险保护的,必须要刚性兑付。而同时又要享有定期的高收益,确实让监管对其合规性存疑并担心。

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总而言之,此类智能存款“宝宝类”产品已经成为民营银行揽储利器,确实是有着很大的市场影响力。甚至已经对余额宝等互联网宝宝类产品形成明显的“挑战”,有秒杀之势。从安全性来说,受存款保险条例保障并无不妥。但流动性风险确实是有的,另外,还要看未来监管窗口指导下的增长规模。大家可以想一想余额宝在过快增长之后……受监管各项强监管影响。

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